جمعية الميثاق الأعظملماذا ترفض البنوك مشروعك؟ وما البدائل
في عام 2020، لم يستخدم الخدمات المصرفية سوى 4% من المشاريع الصغيرة والمتوسطة الرسمية في العراق، و1% فقط من غير الرسمية، وفق تقرير مجلس الأعمال العراقي البريطاني (IBBC) لعام 2024. والصورة في المنطقة ليست بعيدة: 8% فقط من البالغين في الدول العربية منخفضة ومتوسطة الدخل اقترضوا من جهة رسمية، والباقون اقترضوا من العائلة والأصدقاء (Global Findex 2025).
كثيرون لا يُرفضون أصلاً، لأنهم لا يتقدّمون: الضمانات مرتفعة، والإجراءات معقّدة، والنتيجة غير مضمونة. فهم أسباب الرفض هو الخطوة الأولى، لأن معظمها هو نفسه ما يبعد المستثمرين أيضاً.
أربعة أسباب يرفض بها البنك
1. الضمانات. يطلب البنك غالباً ضمانات تفوق ما يملكه صاحب مشروع ناشئ، ويذكر تقرير IBBC أن كثيراً من الشركات تتجنّب التقديم بسبب الضمانات المبالغ بها والشروط غير المناسبة. المشروع الذي أصله الوحيد فكرة وخبرة لا يملك ما يرهنه.
2. غياب السجلّ المالي. البنك يقرض من يستطيع أن يثبت دخله. ومشروع تختلط حساباته بحسابات صاحبه، أو يعمل بالنقد وحده، لا يترك أثراً يمكن قراءته.
3. العمل غير الرسمي. ثلثا الوظائف في العراق غير رسمية (66.6% حسب مسح القوى العاملة لعام 2021). والمشروع غير المسجّل لا يراه البنك أصلاً، مهما كان ناجحاً.
4. الوقت. قرار القرض يستغرق نحو 33 يوماً، ومن 6 إلى 12 شهراً للمشاريع المتوسطة. والفرصة التجارية قد لا تنتظر كل هذا الوقت.
أضف إلى ذلك أن المصارف الحكومية تهيمن على القطاع، إذ لا تتجاوز حصة المصارف الخاصة نحو 20% من الأصول المصرفية، فلا تكاد توجد منافسة تدفع البنوك نحو المشاريع الصغيرة.
اللافت أن السببين الثاني والثالث بيد صاحب المشروع. وهما أيضاً ما يبحث عنه أي مستثمر خاص.
خمسة بدائل للقرض المصرفي
1. برامج الإقراض الحكومية. أبرزها مبادرة «ريادة» التي انطلقت في آذار 2023 بتمويل من البنك المركزي العراقي عبر مصرف الرافدين، وتستهدف العراقيين من 16 إلى 50 عاماً. الشروط والمبالغ تتغيّر بين دفعة وأخرى، فتحقّق منها في القنوات الرسمية قبل التقديم. وتستهدف الاستراتيجية الوطنية للإقراض رفع تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة إلى 5 تريليونات دينار بحلول 2029، أي نحو 100 ألف مشروع.
2. البرامج الدولية. في شباط 2026 أطلق البنك الأوروبي لإعادة الإعمار والتنمية (EBRD) برامج لتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة في العراق وتطويرها، وبرنامج Star Venture للشركات الناشئة سريعة النمو. تجمع هذه البرامج الاستشارات والوصول إلى التمويل وشبكات المستثمرين، وتشترط غالباً مشروعاً مسجّلاً بأرقام منظّمة.
3. الزبون أول مموّل. دفعات مقدّمة، واشتراكات، وطلبات مسبقة. هذا أبطأ الطرق، لكنه لا يكلّف حصة من المشروع، ويثبت لأي مموّل لاحق أن هناك من يدفع.
4. الشريك بالحصص. مستثمر يدخل بمال مقابل نسبة من المشروع بدل قرض بفائدة. لا ضمانات ولا أقساط، لكنه يحتاج عقد شراكة واضحاً من اليوم الأول، كما شرحنا في مقال «320 يوماً في المحكمة».
5. التمويل على مراحل. بدل مبلغ كبير مرة واحدة، دفعات أصغر مرتبطة بأهداف يمكن قياسها. هذا يقلّل مخاطرة المموّل، فيصبح أسهل أن يقول نعم.
كل هذه البدائل تشترك في شرط واحد: مشروع منظّم بأرقام مكتوبة. ما تفعله اليوم لترتيب مشروعك يفتح لك أبواب البنك والمستثمر معاً.
أين تقف جمعية الميثاق الأعظم
جمعية الميثاق الأعظم ليست بنكاً ولا صندوقاً، ولا تموّل المشاريع من مالها. دورها في مسار الروّاد أن تساعد صاحب المشروع على ترتيبه بإرشاد من أصحاب الخبرة، ثم تعرضه بعد التمحيص على أرباب المال الأعضاء. وما ينتج بعد ذلك اتفاق مباشر بين الطرفين، بلا ضمان من الجمعية بالحصول على تمويل.
هذا المقال توعوي وليس استشارة مالية. ذكر البرامج للتعريف فقط، وليس توصية بها.
المصادر
- Is Iraq Business Ready? — Iraq Britain Business Council، كانون الأول 2024 (4%، 1%، 33 يوماً، 6 إلى 12 شهراً، الضمانات، حصة المصارف الخاصة)
- Digital Connectivity and Financial Inclusion in Arab Countries — Global Findex 2025، البنك الدولي (8%)
- ILO Iraq — منظمة العمل الدولية، أيار 2024 (66.6%)
- Iraq boosts Riyada youth-employment loans — شفق نيوز، كانون الأول 2025 (مبادرة ريادة)
- EBRD launches SME finance and development programmes in Iraq — EBRD، شباط 2026
- الاستراتيجية الوطنية للإقراض 2024–2029 — مركز البيدر
ما ورد في هذا المقال للتوعية والتحليل، وليس استشارة مالية أو قانونية. والجمعية لا تجمع أموالاً من الجمهور ولا تعد بأرباح.
